Todo lo que debes saber acerca de tu plan de pensiones
Hoy en día, es innegable que nuestro sistema de pensiones público es insostenible. Es imprescindible empezar cuanto antes a crearnos un ahorro privado, complementario al ahorro público si queremos mantener nuestro nivel de vida una vez llegada la jubilación.
En intermoney, somos conscientes de este grave problema por el cual atraviesa nuestro país y por ello hemos decidido aumentar nuestra oferta de productos de ahorro, lanzando al mercado dos nuevos planes de pensiones.
Utilizados en gran medida por su favorable tributación, hoy os contamos como aprovechar al máximo nuestro plan de pensiones.
¿Cuándo puedo rescatarlo?
En primer lugar, surge la duda acerca de cuando podré recuperar mi plan de pensiones. El plan de pensiones es un vehículo pensado para crear un ahorro de cara a la jubilación. Sin embargo, hay ciertos casos en los cuales puede ser necesario recuperarlo antes y la ley contempla una serie de excepciones. El plan de pensiones podrá ser rescatado en caso de enfermedad grave, paro de larga duración y fallecimiento del partícipe. A estos supuestos, se suma la ley aprobada en 2015 que permite rescatar las aportaciones tras cumplir 10 años, de este modo en 2025 serán rescatables las aportaciones realizadas en 2015, en 2026 las de 2016 y así sucesivamente.
¿Cómo rescatar mi plan de pensiones?
A la hora de decidirnos por el rescate de nuestro plan de pensiones, existen varias formas de hacerlo y es importante conocerlas todas para decidir cual nos conviene más.
- Rescate en forma de capital: Cobramos la totalidad del plan de pensiones de una sola vez.
- Rescate en forma de renta: Recibimos periódicamente una cantidad, la cual en la mayoría de los casos podemos elegir así como la periodicidad con la que recibimos los fondos.
- Rescate de forma mixta: Recibimos una parte del plan de pensiones en forma de capital y una parte en forma de renta. Es una fusión de los dos supuestos anteriores.
- Rescate en forma de renta vitalicia: Siempre que lo permitan las especificaciones del plan de pensiones, se podrá llegar a un acuerdo para de este modo solicitar el cobro en forma de renta vitalicia.
¿Cuál me conviene más?
El dinero de nuestro plan de pensiones, pasará a tributar como rentas del trabajo y es algo que debemos tener muy en cuenta. No debemos por lo tanto perder de vista que nuestro dinero se sumará al de nuestro salario o pensión publica. Por lo tanto, será recomendable en caso de esperar a la jubilación, NO rescatarlo el mismo año que nos jubilemos. Es muy probable que nuestro salario durante el último año laboral, sea mayor que nuestra pensión pública y por lo tanto si lo rescatásemos ese último año, sería fácil que tributásemos por las escalas más altas de la base impositiva del IRPF.
Por otro lado, existe una ventaja fiscal a tener en cuenta si se opta por rescatar el plan de pensiones en forma de capital. Hasta el 31 de diciembre de 2006, aquellas participaciones del plan de pensiones que se rescatasen en forma de capital gozaban de una reducción fiscal del 40%. A partir de esa fecha se eliminó esa reducción, sin embargo es importante conocer el régimen transitorio que se estableció y que permite seguir disfrutando de esa reducción sobre participaciones anteriores a 2006 y que se rescaten en forma de capital.
El plazo para disfrutar de la reducción es de dos ejercicios fiscales desde el momento en el que se da derecho al rescate del plan. De este modo, si usted pudiese rescatar su plan de pensiones en 2019, dispondrá hasta el 31 de diciembre de 2021 para disfrutar de la reducción del 40%. Para aquellos casos de rescate que daten entre 2011 y 2014, el plazo para disfrutar de la reducción es de 8 ejercicios fiscales completos.
En intermoney, hemos lanzado nuestros dos primeros planes de pensiones, intermoney moderado e intermoney mixto. Seguimos adelante con nuestro afán de ofrecer un servicio completo de ahorro e inversión.
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